"은퇴 자금에 국가가 보태주는 148만원" 50대 연금 절세의 마법
단순한 저축이 아닙니다. 넣는 순간 확정 수익률 13.2%~16.5%를 보장받는 유일한 방법! 5060의 노후를 바꾸는 연금저축과 IRP 활용 전략을 공개합니다.
50대에 접어든 직장인에게 연말정산은 '세금 방어전'과 같습니다. 자녀들은 커서 인적공제 대상에서 빠지기 시작하고, 연봉은 높아져 세율 구간은 올라가기 때문입니다. 이 시기에 가장 강력한 방어 무기가 바로 연금계좌(연금저축+IRP)입니다.
은행 예금 이자가 3~4%인 시대에, 납입만으로 15%에 가까운 환급을 받는 것은 은퇴 전 반드시 실행해야 할 최고의 재테크입니다.
1. 비슷해 보이지만 다른 연금저축과 IRP
절세를 시작하기 전, 두 상품의 특성을 정확히 이해해야 합니다. 둘 다 연금 목적이지만 운용할 수 있는 자산과 공제 한도가 다릅니다.
- 연금저축: 누구나 가입 가능, 주식형 펀드 및 ETF 100% 투자 가능 (한도 600만원)
- IRP(개인형 퇴직연금): 소득이 있는 직장인·사업자 가입, 안전자산 30% 의무 보유 (한도 합산 900만원)
2. 900만원 한도, 어떻게 채우는 것이 유리할까?
2026년 기준, 연금계좌의 세액공제 통합 한도는 900만 원입니다. 50대 직장인이라면 이 한도를 어떻게 배분하느냐에 따라 투자 수익률이 달라집니다.
💡 최적의 포트폴리오 제안:
자유로운 투자를 선호한다면 연금저축에 600만 원을 먼저 채우고, 나머지 300만 원을 IRP에 넣는 것이 관리하기 편리합니다. 만약 회사의 퇴직금 관리까지 고려한다면 IRP 비중을 높이는 것도 방법입니다.
3. 내 통장에 꽂힐 실제 환급액은 얼마?
환급액은 본인의 총급여(연봉)에 따라 결정됩니다. 높은 연봉을 받을수록 공제율은 낮아지지만, 절대적인 세금 부담이 크기 때문에 900만 원 한도를 채우는 가치는 더 큽니다.
4. 50대라면 반드시 체크해야 할 '세금의 덫'
혜택이 큰 만큼 지켜야 할 규칙도 엄격합니다. 특히 목돈이 필요한 50대에게 '중도 인출'은 치명적일 수 있습니다.
- 기타소득세 16.5% 부과: 중도에 해지하면 그동안 받은 세액공제 혜택을 모두 뱉어내야 합니다.
- 연금 수령 한도: 연간 수령액이 1,500만 원(2026년 기준)을 초과하면 종합과세 대상이 되어 세금 부담이 커집니다.
5. 똑똑한 연금 수령 전략: 언제, 얼마나 받을까?
저축만큼 중요한 것이 찾는 기술입니다. 55세 이후 연금으로 수령할 때 적용되는 연금소득세는 3.3%~5.5%로 매우 낮습니다.
이를 적극 활용하여 퇴직 후 공백기를 메우는 전략이 필요합니다.